刘志勤:存款保险制度是把双刃剑

2014-01-20 09:44:00 环球网 刘志勤 分享
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  中国的存款保险制度酝酿已久,即将呼之欲出。许多人期待这个保险制度的推出,会有利于中国金融改革的稳定和安全,并完善中国在存款安全领域的空白。

  存款保险制度始创于美国,发展于欧洲,对欧美的经济发展起到了“定心丸”的作用,所以世界上绝大多数国家纷纷仿效,执行具有各国特色的存款保险体系。美国和日本德国法国均采取了与本国国情相吻合的保险政策,都受到了很好的效果。中国的存款保险政策也必须符合中国的国情,同时要必须符合中国的民情。稍有疏忽,将会酿成大错,起到适得其反的效果。

  中国的国情是什么,并没有人给出明确的教科书式的解释,许多人的解释是混乱不堪和含糊不清的。其实,中国是个半发达半落后的国家,经济发展快于社会发展,社会保障体系落后于经济建设。有时候看中国是个十分奇特的形象:衣着鲜亮,脚上却穿着草鞋。尽管看着那么不协调,但这就是中国的国情:不平衡、不均等、不协调是基本特点。在这样国情下的存款保险制度就必须明确服务对象是谁,是保护存款人利益,还是保护银行的利益?还是借口保护存款人利益,实质上在保护银行家的权益?如果这个问题没有搞清楚,存款保险体制会面临不可预测的挑战。

  中国的民情比国情更复杂,也更重要。中国人素来就有存款的习惯,这既得益于中国的传统文化影响,也受到现代风险控制的新思潮新理念的教诲。中国人讲究“居安思危”,“饱带干粮,暖带衣”的自我保护文化和“以防万一”的极端不安全感牢牢控制着许多人的基本思维。这个民情告诉世人:存钱是保家为锅的生存准则,不能有丝毫懈怠。如今,经济虽然发展很快,但人们对将来的不确定性依然忧心忡忡。存钱和透支消费的碰撞就不可避免的发生了。我们不能简单地评价中国的民情的对或错,好或坏。但是,中国人的存钱比命还重要,存钱不只是他们的爱好,更是人们的生命线。对生命线提供保险,肯定会鼓励中国人爱存钱的美德,是稳定社会、保证和谐的重要举措。

  然而,这个存款保险制度的出台,让人们从另一个角度解读,则感到了其阴冷和更大的不安全感。原因很简单:只有对自己金融体系缺乏信赖和信心的国家,才会想到出台这类的保险制度。一位企业主问笔者:这是否意味着中国下一步要放开银行倒闭的政策?这是个可怕的信号。这个潜台词,无疑是个令人恐怖的暗示:中国银行业也不安全了。这个担心会颠覆社会对国家体制的百分百的信赖,也会改变人们传统观念中对“社会主义”的“无限”信任。如果中国的银行机构会倒闭,那么剩给中国普通民众的最后安全底线将被打破,这是任何保险制度都无法保险的危机。

  政策制定者必须慎之再慎。在出台存款保险法之前,应当完善银行监管体系,决不能让任何一家银行倒闭,包括即将设立的私家银行。这比任何形式的保险都更保险。如果银行存款有了保险制度,那么是否该给证券市场交易也设计类似的保险体制?这似乎比存款保险更加紧迫和需要。仅靠股票发行人负责,在法律层面上是无法保证投资人的权益的。(作者是中国人民大学重阳金融研究院高级研究员)

责编:翟亚菲
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