杜建国:小企业贷款难,别只怪大银行

小企业贷款难的问题经常被归罪于以国有银行为主的金融系统,认为是它们歧视私有企业、青睐国有企业所致,解决办法应该是撤除私人资本建立银行的障碍,笔者对此并不认同。

大企业贷款易、小企业贷款难,这是管理学和经济学的常识,但有人却对此无视,非得将小企业贷款难说成是中国的“体制”问题不可。小企业贷款难的问题,并非中国独有,而是世界各国普遍存在的现象。与大企业相比,小企业贷款难的原因很简单,因为小企业初创,实力尚弱,一有风吹草动,就前途莫测。而银行贷款首先考虑的是安全性,其次才是能否获利。既然如此,缺乏足够抵押和安全担保的小企业申请贷款,银行就会三思而后行。

也有人说,与国有银行相比,私人银行更支持小企业,其实未必。因为私人银行追求的目标是盈利,这决定了面对小企业贷款时,私人银行同样要把贷款安全和贷款成本放在首位。指望增加私人银行的数量以解决小企业贷款难的问题,纯属一厢情愿。

对于民间金融可能填补中国基层正规金融服务的空白,笔者认为,也存在另一种可能:如果现有市场空白地区获利空间太小、运营成本太大,那么私人银行为了追逐更高利润,更有可能往城市地区集中,与现有银行争夺资源,最后对基层金融服务的改善效果并不显著。

有人说,民间金融合法化是增加资金供应、消除高利贷、降低借贷成本的根本办法。对此,笔者也不认同。给小企业贷款毕竟是一件高风险的业务,私人银行不是活雷锋,必然要求高回报,贷款利息必然会高。私人银行若专注于给小企业贷款并维持较低的贷款利息,那就得要求政府给予优惠政策,但这样就等于让私营银行拥有特权,违背平等竞争的原则。

笔者以为,小企业贷款难的问题被夸大了。2012年两会期间,中国私营企业家的代表人物、浙江万向集团董事局主席鲁冠球就该问题回答记者提问时坦言,私企融资其实不难,融资难主要还是因为企业实力不够,企业做得不好。另一位私营企业家、哈尔滨泰富电气有限公司董事长杨天夫则表示,目前中国私营企业所面临的最大困难,不是融资问题,而是企业间无序的恶性竞争。▲(作者是北京独立学者)

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