浦江潮:银行拖延下调刷卡手续费并不明智

近日有关银行卡刷卡手续费下调的消息备受关注,有银行承认确有此事,但不清楚细节。而此前与银行共同参与谈判的中国连锁经营协会日前发表声明称,降价方案其实早在5月就获得国务院批准,但银行方面迟迟不出台,导致越来越多的商家对利好政策失去信心。(《现代快报》9月18日)

对消费者来说,刷卡消费安全方便,近年来持卡消费人群迅速增加;对银行业来说,刷卡消费骤增意味着手续费收入大幅增长;对许多商户来说,刷卡手续费已成一项难以承受的经营成本。资料显示,2011年国内刷卡消费总额超过16万亿元,占全社会消费品零售总额的比重超过40%。即便按平均1%的刷卡费率计算,银行业一年获得的刷卡手续费收入就达1600亿元。

实际上,根据行业不同,目前刷卡费率从0.5%到4%不等,比如,餐饮业的刷卡费率为2%。餐饮业的利润率本就不高,平均不足10%,其中2%却要作为刷卡手续费支付给银行业,这种利益格局显然不合理。据中国烹饪协会相关调查,北京一家年营业收入近6亿元的餐饮企业,净利润不足5000万元,而一年的刷卡手续费就近700万元。2011年年底流传出的部委讨论稿亦指出,银行卡刷卡手续费支出不断上升,已经成为各类商户继房租、人工成本和水电费之后的第四大开支。

在此情况下,降低刷卡手续费是必然而明智的选择。当然,刷卡手续费下调意味着银行的回佣收入下降,银行方面不乐意,导致降价方案迟迟不能出台。对此应从两方面来看:一方面,既然国务院已经批准降价方案,那么银行就得无条件执行,不得拖延和阻挠;另一方面,银行要充分认识到,降低刷卡手续费实为多赢之举,从长远看有利于银行自身,而拖延甚至阻挠则殊为不智,结果只会是多输。

目前,刷卡消费虽有强劲的市场动力,但由于刷卡手续费较高,很多商户对刷卡的态度“爱恨交加”,对是否安装、使用POS机左右为难。一些商户在使用POS机时,甚至要求持卡人另外支付刷卡手续费。这说明,较高的刷卡手续费阻碍了POS机的推广,影响了一些商家使用POS机的热情,甚至阻碍了消费者持卡消费的习惯养成。这既对商家不利,更对银行不利。

消费事关服务业的兴衰,事关经济增长和发展。眼下国内经济出现困难,许多行业不景气,银行业却“一枝独秀”。银监会的数据显示,2011年我国银行业共实现净利润1.04万亿元,同比增长36%;2012年上半年银行业累计实现净利润6616亿元,有些银行的利润增速达40%以上。银行业“一枝独秀”显然不是正常现象,银行畸高的利差收入和较高的手续费收入,是以各行各业及民众利益受损为代价的。所以,无论是从经济发展大局考虑,还是从银行自身发展计,银行都有必要以各种方式作出让利。

何况,我国银行业以国有银行为主体,当国内经济遇到困难时,在国务院已批准降价方案的情况下,各大国有银行有什么理由不积极履行国企责任,以降低刷卡手续费为提振经济作出些许贡献呢?(作者 浦江潮)

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